返済負担率が審査上限ギリギリまで上がるとどうなるか
年収500万円で4,300万円を借りた場合を計算。借入時点の返済負担率は3割以下でも、変動金利が上がると審査上限の35%に迫るところまで返済額が伸びます。
前提条件
- 世帯年収 500万円（額面）
- 借入 4,300万円・35年・元利均等返済
- 変動金利 0.5% から5年ごとに +0.5%、上限 3.0%
- 5年ルール・125%ルールあり
- 繰上返済なし
計算結果
| 毎月返済額（初回） | 111,621円 |
|---|---|
| 毎月返済額のピーク | 141,721円 |
| 総返済額 | 5,485万円 |
| うち利息 | 1,185万円 |
| 完済まで | 35年 |
| 返済負担率（初回） | 26.8% |
| 返済負担率（ピーク） | 34.0%（審査は通るが余裕は薄い） |
この条件で出た警告
5年ルール・125%ルールは負担の「先送り」です
毎月の返済額は抑えられますが、支払わなかった利息は消えません。同じ金利シナリオでルールをOFFにして、総支払額がどう変わるかを比べてください。
この条件がそのまま入った状態でシミュレーターが開きます。借入額や年収をあなたの数字に変えて確かめてください。
この条件でシミュレーターを開くよくある質問
借入時は返済負担率が3割以下でも、金利が上がると何%まで上がりますか？
毎月の返済額は初回 111,621円、金利上昇後のピークで 141,721円 です。 総返済額は 5,485万円、うち利息が 1,185万円 です。 返済負担率は初回 26.8%、ピーク時 34.0% で、審査は通るが余裕は薄いの水準です。
返済負担率はどこまでなら安全ですか？
金融機関の審査上限は年収400万円以上で35%、400万円未満で30%が目安です。ただし審査に通ることと生活に余裕があることは別で、教育費や修繕費と併存させるなら20%台前半に収めるのが安全圏とされます。変動金利の場合は、金利が上がったあとのピーク時の負担率で判断してください。
この計算はどこまで正確ですか？
概算です。金融機関ごとの利息計算方法や端数処理により、実際の返済額は数円から数百円異なります。団体信用生命保険料、事務手数料、保証料などの諸費用は含んでいません。将来の金利は指定したシナリオを仮定したものであり、予測ではありません。