ボーナスで半年ごとに20万円ずつ繰上返済すると何年縮むか
借入4,000万円・35年に対して、6年目のボーナス月から半年ごとに20万円を繰り上げた場合を計算。年1回100万円との比較も示します。
前提条件
- 借入 4,000万円・35年・元利均等返済
- 変動金利 0.5% から5年ごとに +0.5%、上限 3.0%
- 6年目の6ヶ月目から、半年ごとに 20万円を繰上返済
- 期間短縮型・手数料なし
- 世帯年収 600万円（額面）
計算結果
| 毎月返済額（初回） | 103,834円 |
|---|---|
| 毎月返済額のピーク | 124,845円 |
| 総返済額 | 4,723万円 |
| うち利息 | 723万円 |
| 完済まで | 27年6ヶ月 |
| 返済負担率（初回） | 20.8% |
| 返済負担率（ピーク） | 25.0%（一般的な上限内） |
年1回 100万円を繰り上げる場合との比較
| 項目 | このケース | 年1回 100万円を繰り上げる場合 | 差 |
|---|---|---|---|
| 毎月返済額（初回） | 103,834円 | 103,834円 | 0円 |
| 総返済額 | 4,723万円 | 4,463万円 | 260万円 |
| うち利息 | 723万円 | 463万円 | 260万円 |
| 完済まで | 27年6ヶ月 | 21年1ヶ月 | 6年5ヶ月の差 |
この条件で出た警告
5年ルール・125%ルールは負担の「先送り」です
毎月の返済額は抑えられますが、支払わなかった利息は消えません。同じ金利シナリオでルールをOFFにして、総支払額がどう変わるかを比べてください。
この条件がそのまま入った状態でシミュレーターが開きます。借入額や年収をあなたの数字に変えて確かめてください。
この条件でシミュレーターを開くよくある質問
ボーナスから半年ごとに20万円ずつ繰り上げると、利息はいくら減りますか？
毎月の返済額は初回 103,834円、金利上昇後のピークで 124,845円 です。 総返済額は 4,723万円、うち利息が 723万円 です。 返済負担率は初回 20.8%、ピーク時 25.0% で、一般的な上限内の水準です。
返済負担率はどこまでなら安全ですか？
金融機関の審査上限は年収400万円以上で35%、400万円未満で30%が目安です。ただし審査に通ることと生活に余裕があることは別で、教育費や修繕費と併存させるなら20%台前半に収めるのが安全圏とされます。変動金利の場合は、金利が上がったあとのピーク時の負担率で判断してください。
この計算はどこまで正確ですか？
概算です。金融機関ごとの利息計算方法や端数処理により、実際の返済額は数円から数百円異なります。団体信用生命保険料、事務手数料、保証料などの諸費用は含んでいません。将来の金利は指定したシナリオを仮定したものであり、予測ではありません。